¿Cuál es el mes de la revisión? ¿Qué euribor me afecta a la revisión?
Hay que ver en la escritura cuál es la fecha y la periocidad de revisión del tipo de interés variable. Si no viene explícita, ver la fecha de firma. Tenemos que revisar si en las condiciones de la revisión que sea al mes anterior a la fecha de revisión o x meses antes, aunque normalmente es al mes anterior.
El euribor se considera difundido oficialmente el día de su publicación en el BOE, aunque haya sido divulgado en páginas web o en los periódicos con anterioridad. Se suele publicar alrededor del día 20 del siguiente mes. Ver gráfico ejemplo:
Cómo averiguar fácilmente cuando nos tocará la proxima revisión:
- Miramos que interés nos están cobrando en los recibos actuales.
- Le restamos el diferencial y nos dará el valor del euribor de un mes en concreto.
- Buscamos este valor en la tabla de los meses el euribor para saber de que mes se trató, ya que este fue el de la última revisión. Una vez encontrado, recorremos en caso de revisión semestral 6 meses adelante (o 1 año en revisión anual) y ya sabremos cual será el mes de la próxima revisión.
NOTA: Hay bancos que aplican un redondeo en el interés por lo que este método en esos casos es aproximado. Ver apartado siguiente.
Redondeo en el tipo de interés
El banco nos puede aplicar en la revision un redondeo del interés de un octavo de punto (0,125). Esto deberá venir por escrito en el contrato hipotecario (en las escrituras), en el caso contrario se está incurriendo en una falta grave.
El redondeo significa que si el euribor en el momento de la revisión más el diferencial nos dá 4,100% nos aplicarán un interés del 4,125%.
El redondeo se hará al extremo del intervalo pactado más próximo, sin que éste pueda sobrepasar el octavo de punto. Asi que los intervalos serán: 0->0,125->0,250->0,375->0,500 etc
En caso de que tu banco te este redondeando a más de un octavo de punto debes reclamar ya que es abusivo y ya se han dado casos de devolver el dinero a muchos clientes por está práctica abusiva.
¿Cómo se calcula la cuota mensual?
Las hipotecas en españa se rigen normalmente por el denominado modelo francés. La fórmula que aplica el banco es la siguiente en el momento de la revisión:
El interés en está fórmula es el interés mensual. Asi que es necesario dividir el interés anual entre 12, para conocer cual es el tipo de interés mensual. El capital se trata del capital pendiente en el momento de calcular la cuota. El plazo es el número de meses pendientes en el momento de calcular la cuota.
Más información y fuente: http://www.hipotecasyeuribor.com/
