• No prevé más caídas de precios y además avisa de que ya sube en algunas zonas
• La entidad apunta que se empieza a recuperar la actividad, incluso la compra de suelo
• Sitúa el excedente entre 657.000 y 1,04 millones de casas (2,6%-4,1% del total)
• Murcia (5,5%), Castilla-La Mancha (4,3%) y Andalucía (3,1%), las CCAA con más ’stock‘

Adquirir una vivienda es una inversión considerable para la mayoría de los españoles, ya que el esfuerzo económico acompaña al comprador durante varios años a lo largo de su vida. Por eso es importante conocer las posibilidades que tienen los particulares de ahorrarse un dinero, que sumada año tras año, resulta una cantidad nada despreciable.

Para saber cómo disfrutar de las ventajas fiscales lo primero que hay que hacer es estar bien informado sobre las operaciones que desgravan en la declaración del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Existen cuatro supuestos en los que es posible rebajar el importe de los impuestos cuando se refieren a la vivienda habitual de la persona que hace la declaración:

• por abono de cuotas hipotecarias relativas a vivienda
• por construcción o ampliación de un inmueble
• por ser titular de una cuenta vivienda
• por hacer reformas en el inmueble en el caso de que éstas sean ineludibles de acuerdo a las necesidades de personas con discapacidad

Si te encuentras en alguna de estas situaciones, debes guardar todas las facturas y recibos de los constructores, promotores, notarios (también cuentan los gastos derivados de la escritura de la hipoteca)…, ya que deberás presentarlos cuando entregues tu declaración.  Asimismo, hay que tener en cuenta que no todos los gastos referentes a la vivienda serán aceptados. Las reformas por conservación o mantenimiento de tu piso no son aceptadas para desgravar sobre el IRPF.

Ahorro de hasta 1.325 euros

Para las viviendas adquiridas a partir del 20 de enero de 2006, el máximo ahorro que contempla la fiscalidad por deducciones de compra de vivienda se calcula sobre un 15% de los gastos presentados, con un límite de 9.015 euros, que en ese caso ascendería a 1.325 euros. De manera que si amortizas tu hipoteca “todo lo que exceda de 9.015 euros se pierde en ventajas fiscales”, explica Rubén Gimeno del Registro de Economistas Asesores Fiscales.  Si los abonos que presentas son inferiores a esa cantidad se calcularán igualmente sobre el 15%.

El máximo ahorro que contempla la fiscalidad por deducciones de compra de vivienda se calcula sobre un 15% de los gastos presentados, con un límite de 9.015 euros

Existe una excepción en cuanto al máximo de gastos admitido, que asciende a 12.020 euros en el caso de que las obras se realicen para adaptar las viviendas a personas con discapacidad.

Estas condiciones se mantendrán hasta el 1 de enero de 2011, fecha a partir de la cual no se podrá desgravar la hipoteca en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas.

Asimismo, las personas que hayan agotado el ciclo de vida de cuatro años de una cuenta vivienda en 2006, 2007 o 2008 pero todavía no se hayan decidido a comprar gozan ahora de una moratoria hasta el 31 de diciembre de 2010 durante la cual sus ventajas fiscales se congelan. Es decir, no continúan desgravando pero tampoco pierden el ahorro fiscal conseguido durante los cuatro años de su inversión.

Por otro lado, hay que tener en cuenta también el incremento de un punto (del 7% al 8%) del tipo de IVA anunciado por el Gobierno, que a partir del segundo semestre de 2010 encarecerá el precio de las viviendas nuevas en unos 1.924 euros.  En este sentido, “quienes tengan expectativas de adquirir una vivienda  o estén esperando a que el promotor se la entregue deberían conseguirla antes de esta fecha” para evitarse el coste económico de esta medida que, “en una vivienda de 300.000 euros supone 3.000 euros”, afirma Rubén Gimeno.

Fuente: Fotocasa

¿Cuál es el mes de la revisión? ¿Qué euribor me afecta a la revisión?

Hay que ver en la escritura cuál es la fecha y la periocidad de revisión del tipo de interés variable. Si no viene explícita, ver la fecha de firma. Tenemos que revisar si en las condiciones de la revisión que sea al mes anterior a la fecha de revisión o x meses antes, aunque normalmente es al mes anterior.

El euribor se considera difundido oficialmente el día de su publicación en el BOE, aunque haya sido divulgado en páginas web o en los periódicos con anterioridad. Se suele publicar alrededor del día 20 del siguiente mes. Ver gráfico ejemplo:

Cómo averiguar fácilmente cuando nos tocará la proxima revisión:

1. Miramos que interés nos están cobrando en los recibos actuales.
2. Le restamos el diferencial y nos dará el valor del euribor de un mes en concreto.
3. Buscamos este valor en la tabla de los meses el euribor para saber de que mes se trató, ya que este fue el de la última revisión. Una vez encontrado, recorremos en caso de revisión semestral 6 meses adelante (o 1 año en revisión anual) y ya sabremos cual será el mes de la próxima revisión.

NOTA: Hay bancos que aplican un redondeo en el interés por lo que este método en esos casos es aproximado. Ver apartado siguiente.

Redondeo en el tipo de interés

El banco nos puede aplicar en la revision un redondeo del interés de un octavo de punto (0,125). Esto deberá venir por escrito en el contrato hipotecario (en las escrituras), en el caso contrario se está incurriendo en una falta grave.

El redondeo significa que si el euribor en el momento de la revisión más el diferencial nos dá 4,100% nos aplicarán un interés del 4,125%.

El redondeo se hará al extremo del intervalo pactado más próximo, sin que éste pueda sobrepasar el octavo de punto. Asi que los intervalos serán: 0->0,125->0,250->0,375->0,500 etc

En caso de que tu banco te este redondeando a más de un octavo de punto debes reclamar ya que es abusivo y ya se han dado casos de devolver el dinero a muchos clientes por está práctica abusiva.

¿Cómo se calcula la cuota mensual?

Las hipotecas en españa se rigen normalmente por el denominado modelo francés. La fórmula que aplica el banco es la siguiente en el momento de la revisión:

El interés en está fórmula es el interés mensual. Asi que es necesario dividir el interés anual entre 12, para conocer cual es el tipo de interés mensual. El capital se trata del capital pendiente en el momento de calcular la cuota. El plazo es el número de meses pendientes en el momento de calcular la cuota.

Más información y fuente: http://www.hipotecasyeuribor.com/

Una vez hemos llegado a ese punto ideal de haber pagado durante años nuestra casa mediante financiación ajena (léase, la hipoteca), necesitamos hacer un último trámite pero no menos importante que su constitución, la cancelación. Para cancelar la hipoteca hay que seguir 2 pasos:

1) Pagar al banco el capital pendiente de la hipoteca (más la comisión de cancelación en algunos casos) y

2) Realizar “papeleos” en la Notaría, Comunidad Autónoma y el Registro de la Propiedad.

Te explicamos como seguir los pasos para que canceles la hipoteca tu mismo y no vayas a la gestoría, si es que te quieres ahorrar unos 120 euros mínimo que te cobrarían por hacer estas gestiones:

1) BANCO: Para saber la comisión por cancelación de hipoteca que te cobra el banco, lo puedes consultar en el contrato de la hipoteca o en la escritura de tu piso. Una vez que pagues al banco el capital pendiente más la comisión de cancelación, pide al banco que te den el “certificado de deuda cero”.

2) NOTARÍA: Con este certificado del banco pide cita en la Notaría para ir a firmar la escritura de cancelación. Puedes elegir cualquier notaría no hace falta que sea en la que firmaste la compra del piso en el pasado. Según la nueva ley la cancelación de la hipoteca es un “documento sin cuantía”, osea que el Notario no cobra en función del precio de la hipoteca. Esto sale por unos 50 Euros + los gastos de hacer el documento de la escritura de cancelación. Con esta escritura iremos a la Comunidad Autónoma

3) COMUNIDAD AUTÓNOMA: Cuando se produce la cancelación de una hipoteca no se paga el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados) según la Ley 14/2000, de 29 de diciembre. Bien es gratis!, aunque las mala noticia es que hay que ir al organismo de la Comunidad Autónoma competente a hacer cola para que nos den el “papel” de IAJD de la cancelación. Con este “papel” del IAJD y el que nos dieron en la notaría hay que ir al Registro de la Propiedad.

3) REGISTRO DE LA PROPIEDAD: Es el paso final para cancelar la hipoteca. La nueva ley dice que cobrarán según unos cálculos sobre el 10% del capital pendiente.

Fuente (incluye una calculadora de gastos)

http://www.hipotecasyeuribor.com/cancelacionhipoteca.php

En Gelida (a 30 minutos de Barcelona)

Los baños, de dos estilos diferentes basados en dobles tonalidades de color (azul mar – beige) y (naranja Namibia – blanco), aportan un toque de exclusividad y frescura donde lo moderno no está reñido con el gusto. Equipados con muebles de baño (todos ellos diferentes) de El Corte Inglés, sanitarios Roca y grigerías Hansgrohe, lo que asegura un diseño elegante y durabilidad a los mismos.

Ficha descriptiva rápida

• Promoción: Edificio Salut
• Construye: Permucasa
• Estado obra: En construcción (entrega prevista para octubre de 2008)
• Tipo inmueble: Dúplex
• Superficie: 106 m²
• Terraza: 23 m² con vistas a la montaña y el castillo
• Habitaciones: 2 + 1 suite
• Baños: 2 completamente equipados
• Cocina: Muebles de calidad de la marca Auró. Electrodomésticos Balay
• Ahorro energético: Placas solares para abastecimiento de agua sanitaria caliente
• Calefacción: Suelo radiante, quedando todas las paredes libres, sin radiadores
• Ascensor: Sí
• Aparcamiento: Opcional misma finca

Infografía de la planta inferior del dúplex 2° 2ª

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